자금수요자(borrower)가 사이트에서 대출신청을 하면, 온라인 데이터와 분석 기술을 이용해 위험 평가와 신용평가를 하고(10% 미만의 채택률), 이 기준을 통과한 자금수요자에 한해 적절한 이자율을 부여, 자금수요자를 자금공급자가 선택하도록 한다. 자금공급자와 수요자를 일대일로 연결하기보다 자금공급자의 금액을 작게 나눠 여러 명의 수요자에게 대출을 한다.

분산 투자를 통해 투자 포트폴리오를 넓히고 리스크를 줄이려는 것이다. 또 자금수요자의 신용과 리스크에 기반해 가장 위험이 적은 등급(A)에 낮은 이자율을, 위험이 큰 등급(G)에는 높은 이자율을 부여하는 방식을 사용한다.